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COMISIONES Y MÍNIMOS

Descubierto en el banco: ¿Qué pagamos por estar en números rojos?

Las cantidades mínimas son una verdadera trampa, que llevan a que por ejemplo por un descubierto de tan sólo 10 euros, nos puedan cobrar hasta 18 euros de comisión.

Hechosdehoy / Antonio Gallardo
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Tras seis meses de caída, el endeudamiento de las familias va repuntando ligeramente. Los datos del mes de junio, marcan una subida de 3.465 millones de euros hasta los 772.721 millones, un ligero 0,45% más debido al incremento en un 3,8% de los préstamos al consumo, mientras que el saldo en hipotecarios, sigue cayendo.

¿Significa una clara mejora al acceso al crédito? Decididamente no, las mejores ofertas en préstamos al consumo, y donde más está creciendo es en el segmento de más altos ingresos, mientras que una gran mayoría sigue teniendo problemas para cubrir cualquier gasto imprevisto e incluso para llegar a fin de mes.

Para este grupo tan importante, las opciones son escasas, y van desde “tirar de la tarjeta de crédito” una opción financiera a la que no todos tienen acceso y en muchas ocasiones causa más problemas que solución en el corto plazo, al uso del descubierto, los conocidos como “números rojos” que nos permiten salir del paso en ocasiones para pagar recibos de los servicios más básicos como la luz, agua o el gas.

Una opción cara que tenemos que considerar

Los descubiertos no son para nada baratos a pesar de los cambios. En 2012 hubo uno importante, la Circular 5/2012 sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad, en la que se estableció como debe informarse sobre los llamados “descubiertos tácitos”, es decir aquellos mediante el cual el banco pone a disposición de un consumidor fondos que superen el saldo de su cuenta a la vista.

Pero este cambio no ha supuesto más que una mejora en información y no en el coste del mismo. Por ejemplo, desde el desarrollo de esta circular, en caso de descubierto tácito se prolongue durante un período superior a un mes, el banco nos deberá informar sin demora de su existencia, el importe, el tipo interés, posibles penalizaciones, gastos o intereses de demora aplicables. Más información pero muchas veces cuando el coste ya es inevitable.

Por ello, el punto de arranque no está en conocer el coste cuando ya hemos incurrido en el, sino saber que es lo que nos puede cobrar un banco antes de elegir esta opción de financiación, y las diferencias son muy importantes. Como pueden comprobar en el siguiente cuadro, los intereses se mueven en una horquilla similar que oscila entre un 9,52% y un 10%, unos tipos se han mantenido estables durante el 2013 y el 2014 a pesar de bajadas del precio del dinero por parte del Banco Central Europeo, es decir han aumentado sus márgenes.

En principio los tipos parecen competitivos respecto a otros productos financieros como las tarjetas de crédito o especialmente los minicréditos, pero el problema es que más allá de los intereses hay que añadir altas comisiones.

Comisiones que disparan el gasto

Las comisiones y especialmente sus mínimos disparan el coste real de los números rojos. Las cantidades mínimas son una verdadera “trampa”, que llevan a que por ejemplo por un descubierto de tan sólo 10 euros, nos puedan cobrar hasta 18 euros de comisión. Como las aplican las diferentes entidades es fundamental como se puede comprobar en nuestro ejemplo: un descubierto de 300 euros de dos meses de duración, en la que encontramos una diferencia de 4,76 veces más entre el banco más caro, el Santander y el más económico, Ing Direct.

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