Hace unos días se cumplieron dos años de la petición de rescate financiero realizada por España a la Unión Europea. En estos dos años han cambiado mucho las cosas, para bien la mayoría, Bankia ha salido de su profunda crisis y no sólo ha entrado en beneficio sino que está ya devolviendo la ayuda, otras entidades ya tienen nuevo dueño, como NovaGalicia Banco y la última operación, Catalunya Banc, se cerrará este verano.
Mientras, los sucesos se acumularon en estos años, con fusiones, cierres de oficinas y de cajeros automáticos que también afectó a entidades “sanas”. Ejemplos los vimos el año pasado con la absorción de Banesto por Banco Santander, la reducción de 4.000 puestos de trabajo en Caixabank y más de 600 oficinas y en general en todas las entidades financieras.
El final de proceso será encontrarnos un mapa en banca comercial más similar al de nuestros vecinos (aunque aún con un ratio superior de muchas más sucursales por habitante) en el que los clientes tengamos oficinas bancarias o más lejos, o que atienden a más clientes, y en definitiva en la mayoría de los casos empeorando el servicio.
Y aquí se abre una gran duda de este proceso ¿Cuál será el coste económico para el consumidor? La banca comercial española es muy cara, con unas comisiones muy elevadas que de forma general, y a pesar de la crisis, los bancos han subido estos años para paliar la caída de márgenes en sus negocios clásicos de intermediación. Podemos encontrarnos, ya en el corto plazo, con una banca comercial que ofrece menos y peor y siendo igual de cara. Este modelo no es lógico, pero es el más probable que podamos encontrarnos.
Pongamos un ejemplo, el Reino Unido, que tiene 2.000 oficinas bancarias menos para una población de 20 millones de personas más que España. Allí, independientemente de tu banco, puedes sacar efectivo de cajero ajeno sin comisiones, una manera de facilitar al cliente la tarea más habitual sin obligarle a grandes desplazamientos. En España, las comisiones por disposición de efectivo en cajero ajeno o red distinta a la propia constituyen una de las fuentes de ingresos más suculenta para la banca.
Por todo ello, los cambios en la banca con muchos menos operadores, y por tanto menos competencia, deben siempre obligarnos a estar mucho más atentos y por qué no, a cambiarnos a la entidad que nos ofrezca “más y mejor”. Los bancos lo saben, y por ello, cada vez generalizan más las ofertas para vincularnos con ellos y obligarnos a ser clientes durante un tiempo.
Los llamativos regalos por domiciliar la nómina (televisiones, tablets…) están en esa línea y suelen salirnos muy caros, por un lado, suelen estar relacionados con bancos que tienen comisiones elevadas y vinculan a la contratación de otros productos (especialmente tarjetas) por lo que vía comisiones “pagas” buena parte de lo recibido. Pero también te atan en el tiempo, con penalizaciones por el importe del regalo recibido, casi siempre con una duración de hasta 2 años, si cambias la domiciliación de tus ingresos a otro banco. Mucho cuidado con sacrificar nuestra libertad de elección por recibir algo que no es gratis.
Razones para cambiar de banco
Para cambiar hay muchas razones, que según nuestro perfil de cliente o necesidades debemos valorar con distinto grado de importancia.
• Precio: En la mayoría de los casos es la principal. Si somos ahorradores, lo principal es la rentabilidad que nos ofrecen para nuestros productos, pero mucho más importante es el coste en la operativa diaria, en el que chocan bancos con todos los servicios básicos gratuitos con aquellos que nos cobran importantes comisiones por tarjeta, transferencia o incluso por la administración de la cuenta. Cambiar a un banco con servicios más económicos nos garantiza un ahorro importante mes a mes. Mejorar nuestra hipoteca con diferenciales tan elevados como los que ofrecen actualmente los bancos si es actualmente muy complicado.
• Producto: Aunque nuestro modelo de banca comercial es bastante “universal” y cubre casi toda la gama de productos, puede que en nuestro banco no encontremos lo que necesitemos, o relacionándolo con el punto anterior, que sea en peores condiciones. Esto suele ser muy común en productos de inversión como fondos o planes, en los que sí hay diferencia de tamaño y por tanto producto entre gestoras de distintas entidades. Si nuestro banco no cubre las expectativas debemos buscar una alternativa.
• Servicio: Muy relacionado con nuestro trato con nuestra sucursal. Muchas entidades pequeñas crecieron en los años anteriores a golpe de abrir oficinas, y ahora, con su cierre han limitado mucho la cobertura de los clientes. También, y especialmente a colectivos como personas mayores, es un gran impedimento que se les obligue a disponer de determinada cantidad de efectivo desde cajero, con límites altos si lo hacen por ventanilla, al igual que sucede con operaciones tan usuales como la actualización de una libreta de ahorros ¿Por qué nos cobran entonces altas comisiones de administración? Si tenemos que pagar por un servicio, consideremos siempre que este sea real, y que no vaya directamente sin ver una contraprestación clara a la cuenta de resultados del banco.
• Simplificar: Son cada vez más los que tienen cuentas en distintas entidades, y con ellos duplican otros productos como tarjetas, talonarios, fondos… Si encontramos una entidad que nos ofrezca todo lo que necesitamos podemos conseguir un ahorro económico y hacer mucho más sencillo nuestro control financiero.
Razones para no cambiar
Por supuesto, si estamos satisfechos ¿para qué cambiar? Pero en este caso eso no significa que estemos quietos, sino que analicemos que ofrecen los demás, para ver si esta satisfacción es real y podemos encontrarnos con mejores ofertas.
También nuestra relación que tenemos con el banco en cuanto los productos que tengamos contratados son importantes. Por ejemplo, si más allá de los depósitos, tenemos productos que dependen más de la evolución económica de la entidad, como pueden ser pagarés u otros productos de deuda, la solvencia es importante.
Si viajamos con frecuencia, ya sea dentro de nuestras fronteras o en el extranjero, un punto muy importante es la cobertura de red que tengamos nacional o internacional.
Mucho cuidado también con vincularnos con un banco por la persona que trabaje allí. La movilidad en la banca es cada día mayor y sin un soporte contractual podemos encontrarnos que esa comisión que no se nos cobra o se retrocede, vuelva a anotarse en nuestra cuenta corriente sin que podamos hacer nada.
En definitiva, no perdamos nunca la perspectiva que el gasto en servicios bancarios puede ser uno de los más importantes mensualmente para muchas familias, y al igual que hacemos con cualquier producto o servicio, busquemos recibir más y pagar menos.
