Hace unos días, Infojobs publicaba un completo análisis del mercado laboral en España. Una de las conclusiones más destacadas estaba en los salarios, un punto que ha dividido entre los que defienden que han subido y los que afirman lo contrario. El resultado da la razón, a medias, a ambos, ya que sí suben, un 0,2%, pero de forma tan tímida que no compensa la inflación y lleva a que un año más hayamos perdido poder adquisitivo.
Sobre la cuantía, según Infojobs, el salario medio es de 23.650 euros brutos anuales, algo superior al publicado por el Instituto Nacional de Estadística (INE), que lo dejaba en 22.790 euros, en ambos casos menos de 2.000 euros brutos al mes. Aún así, el dato es mucho peor para la mayoría de los españoles ya que 3 de cada 4 ofertas recibidas por este portal de empleo lo son por una cifra inferior a la media, un punto que también se asemeja con los datos del INE, que mostraba como el salario más habitual era de 15.500 euros al año, unos 1.290 euros mensuales si prorrateamos pagas extraordinarias.
Parejas y con dos sueldos por encima de la media
Esta “realidad” salarial choca con los últimos movimientos de los bancos con respecto a la oferta hipotecaria. Siguen creciendo las ofertas que reducen los diferenciales por debajo de Euribor + 2,00% pero con unas condiciones que limitan el acceso a estos préstamos, no sólo por la vinculación de productos, sino también exigiendo unos niveles de ingresos muy elevados.
La primera consecuencia de este requerimiento es, que salvo excepciones, el acceso se ha limitado enormemente a los solteros o todo aquel que decida comprar una vivienda en solitario. Pero las parejas tampoco lo tienen tan fácil, ya que sin dos sueldos, el acceso es prácticamente imposible más cuando hay que unir al pago de la cuota hipotecaria todo tipo de requisitos, desde gasto con tarjeta de crédito, seguros o incluso aportaciones a plan de pensiones.
Este es el caso de la hipoteca Net Fidelis de Caja España que financia hasta el 60% del valor de tasación o de escritura de la vivienda a Euribor + 1,65% pero con una larga serie de condicionantes. En primer lugar, la domiciliación de nómina o pensión tiene que ser de al menos 24.000 euros al año (2.000 euros mensuales). Pero además de ello es necesario cumplir otros requisitos: mantener su saldo medio en cuenta superior a 2.000 euros, realizar compras con tarjetas de crédito por un importe mínimo de 3.000 euros, contratar seguro de vida y seguro de hogar y realizar aportaciones anuales netas a un plan de pensiones o seguro de ahorro jubilación. De no cumplirlos el diferencial puede subir hasta Euribor + 2,60%.
Más sueldo requiere Bankinter para su Hipoteca Sin Más al 2,90% el primer año y a Euribor + 1,95% desde el segundo. Este producto que financia la compra de primera vivienda con un límite del menor importe entre el 80% del precio de compra-venta y del 80% del valor de tasación, requiere contratar un seguro de hogar y otro de vida y que los ingresos de los titulares superen los 3.000 euros mensuales.
Banco Santander se mueve en una horquilla similar con su Nueva Hipoteca a Euribor + 1,99%. En este caso requiere que la nómina o nóminas superen los 2.500 euros mensuales. Este producto financia hasta el 80% del valor de compraventa y hasta 30 años y si es segunda vivienda un 70% a un plazo máximo de 25 años.
Sólo para unos pocos afortunados
Pero hay casos más extremos. Uno de las últimas “incorporaciones” al club de las hipotecas con un diferencial inferior a Euribor + 2,00%, la hipoteca bonificada de Oficinadirecta.com (Grupo Banco Popular) multiplica por 2 el importe mínimo del Banco Santander, requiriendo que se domicilien ingresos familiares mínimos de 5.000 euros. Pero no sólo eso, para poder alcanzar el tipo de interés del 2,95% el primer año y de Euribor + 1,89% los siguientes, además de domiciliar tu nómina debes contratar: seguro de hogar, seguro de vida, planes de pensiones, contrato de depósitos y administración de valores y realizar un uso mínimo de tarjeta de crédito y débito.
La Hipoteca Barclays para su segmento premier es la más extrema en los requerimientos de ingresos. Para ser parte de este segmento premier es necesario tener domiciliados en Barclays la nómina o ingresos de al menos 5.000 euros netos mensuales o tener contratados al menos 100.000 euros en productos de ahorro o inversión en el momento de la formalización del préstamo. Este importe de sueldo neto eleva a unos ingresos cercanos a los 100.000 euros brutos anuales, dependiendo mucho de las otros aspectos familiares que condicional el tipo de retención al IRPF. Si tienes acceso a la banca premier de Barclays podrás contratar una hipoteca al 2,85% el primer año y Euribor + 1,85% a partir del segundo siempre que se cumplan se contrate además un seguro de hogar y un seguro de vida
En resumen, seguimos con un acceso muy limitado al mercado hipotecario, con cuotas mucho más altas por diferenciales superiores para el que tiene menores ingresos, mientras que el que gana mucho más y menos necesita financiación se encuentra con las condiciones más ventajosas.
