Y Draghi abrió el grifo…. No por ser menos esperado (desde su anuncio el 8 de mayo el Euribor a un año no dejó de descender una sola jornada) ha sido acogida la valiente decisión del con gran optimismo. “Súper Mario” ha tomado una iniciativa que desde luego ni el “pasota” Trichet ni el holandés (pero con espíritu alemán) Duisemberg hubiera tomado, pero para que queremos un organismo que rige nuestra política monetaria “independiente” si no es para darle a la máquina del dinero cuando la economía no crece, la inflación se estanca y la sombra de ser un nuevo Japón es cada día más alargada.
¿Conseguirá su objetivo? Pesimistas y optimistas chocan y con argumentos válidos ambos, los primeros creen que aunque se han “taponado” vías que tenían las entidades para escabullir sus fondos sin prestarlos en el mercado, las entidades financieras de la zona euro y en especial donde están más inactivas (España en cabeza) preferirán seguir apostando de una u otra manera por la deuda pública o pagando la penalización por dejar su dinero en el BCE que dejarlo en manos de particulares o empresas.
También los hay optimistas, y creen que el efecto es inmediato, como ha declarado el mismísimo Banco de España este viernes. Yo me quedo en una posición intermedia, pero si elijo entre una botella llena y otra medio vacía, me quedo con la primera y que cualquier impulso es bueno aunque en España sería bueno tener ciertas reformas que dieran el empujón definitivo.
Pero principalmente, en España se dará crédito cuando los bancos necesitan darlo. Mes a mes vemos como la tasa de endeudamiento cae. ¿Qué significa? Que se amortizan muchos más préstamos (por llegar a su fin) que operaciones nuevas se firman, con lo que cada mes sus ingresos por margen de intermediación (diferencia de lo que cobran los bancos por los préstamos que dan menos lo que pagan por los depósitos) será menor por la menor cuantía de operaciones de pasivo.
Los Bancos saben que necesitan incrementar el negocio para no ver su actividad paralizada, pero tampoco quieren que su morosidad se incremente, pero lentamente y con cuidado abrirán el grifo y aumentarán las operaciones.
Que tiene en cuenta el Banco y que debe hacer el cliente
Ese control de la morosidad hace que los scoring sean cada vez más rígidos y las garantías más amplías, llegándose al punto que los que tienen más facilidad de conseguir un préstamo es justamente los que menos lo necesitan. ¿Qué podemos hacer? Estos puntos ayudaran a que no volvamos del Banco con un “No” por respuesta a la vez que paguemos menos por nuestro futuro préstamo:
1. Ajustar al máximo la cantidad a pedir: El scoring o medir la capacidad de devolución es más estricto, por lo que a diferencia de unos años atrás, debemos olvidarnos de la liquidez adicional y apurar la financiación a lo estrictamente necesario.
2. Justificar el gasto: Siempre acompañar un presupuesto o factura pro forma, y razonar la razón del préstamo, reformas, vehículos o estudios son más valorados que por ejemplo viajes.
3. La mejor garantía, la nómina: En los préstamos personales, la garantía son nuestras ganancias y en caso de matrimonios casados en régimen de bienes gananciales los de ambos. Por lo que los ingresos recurrentes y estables son un punto muy importante, a lo que hay que añadir que muchas entidades
4. Devolverlo lo antes posible: Es un equilibrio complicado, ya que la capacidad de pago hace que en teoría se valore más pagar menos cuota. Pero si se recorta el plazo lo más posible, pagaremos menos intereses y amortizaremos más rápido, lo cual es más seguro para el Banco.
5. Seguro de amortización, una condición obligatoria: Incluso para pequeñas cantidades, los seguros de protección de pagos, que garanticen la devolución de préstamos en caso de muerte o incapacidad son de contratación obligatoria, intente pagarlo anualmente y no contrate primas únicas que anticipen el gasto durante toda la vida del préstamo.
6. Garantías adicionales: En el caso de un préstamo personal se traduce en más intervinientes o avalistas.
