La bajada general de tipos de interés también se está notando en los productos de financiación al consumo. Ya sea con préstamos con todas las finalidades o específicos, generalmente para la venta de vehículos, o incluso con la mayor comercialización de tarjetas de crédito, lo cierto es que nos encontramos con fórmulas más flexibles y con mejores condiciones que nos posibilitarán la compra del vehículo.
Muchos productos por ejemplo, ya están rompiendo la barrera del 8% de interés: Préstamo Personal Plus de Banco Pichincha, con un tipo de interés desde el 6,95% y que financia proyectos de 5.000 hasta 100.000 euros a devolver hasta en 10 años.
Otro ejemplo es el Préstamo Auto de Banco Santander, que se encuentra dentro de su programa Plan de Crédito Familiar y que está destinado a financiar la compraventa de coches nuevos o seminuevos con un tipo de interés del 7,70% o el Préstamo Naranja de Ing Direct tiene un tipo de interés del 7,50% para los clientes con ingresos regulares en la entidad (cuenta nómina o cuenta sin nómina), ya que de no ser así el tipo sube hasta el 8,50%. Entre sus puntos fuertes está no tener comisiones de apertura ni cancelación y un plazo largo, de hasta 8 años.
Esto es solo un ejemplo de un cambio lógico, aunque tímido, con respecto hace un par de años. Los Bancos saben que necesitan incrementar el negocio para no ver su actividad paralizada, pero tampoco quieren que su morosidad se incremente. Por todo ello, los “scoring” son cada vez más rígidos y las garantías más amplías, por ello realizar una correcto planteamiento es vital para conseguir la financiación.
Definir correctamente el producto
A pesar de ello, tenemos un enorme número de productos que si no se les puede denominar como tóxicos, desde luego sí perniciosos, entre los que destacan los minicréditos. Si no tenemos en cuenta las ofertas gancho o reclamo de primera operación en el que no nos cobran intereses (o lo hacen de forma mínima), nos encontramos con operaciones muy costosas, en la que en un plazo de sólo un mes se devuelve todo lo prestado y hasta más de un 40% de interés. Con todo ello el resultado es pagar hasta más de un 6.000% de interés anual.
Todo ello hace que para pequeñas cantidades podamos sea mucho más conveniente usar productos que a priori parecen caros, como la tarjeta de crédito, pero cuyos intereses del 25% son muchos menores, a lo que se añade periodos mucho más largos de devolución, generalmente podemos fraccionar operaciones a 12 meses o más.
Si nuestra necesidad de financiación es más elevada, entonces debemos optar por el préstamo personal, un producto más difícil de conseguir y en el que debemos ser extremadamente estrictos en el parlamento.
Puntos a tener en cuenta
Cumplir los siguientes puntos, o al menos la mayoría de ellos, nos ayudará a que el Banco nos ponga las menores trabas posibles:
1. Pide sólo lo necesario: El préstamo es caro y el ahorro muy barato, debemos olvidarnos de la liquidez adicional y pedir en financiación lo estrictamente necesario.
2. Justificar el gasto: Siempre debemos acompañar nuestra petición con una factura pro forma o presupuesto. Igualmente hay que explicar la razón del préstamo. Así, reformas, vehículos o estudios son más valorados que por ejemplo viajes.
3. Olvídate si no tienes ingresos: En los préstamos personales, la garantía son nuestras ganancias y en caso de matrimonios casados en régimen de bienes gananciales las de ambos. Por lo que los ingresos recurrentes y estables son vitales para conseguir la financiación.
4. Acorta el plazo Es un equilibrio complicado, ya que la capacidad de pago hace que en teoría se valore más pagar menos cuota. Pero si se recorta el plazo lo más posible, pagaremos menos intereses y amortizaremos más rápido, lo cual es más seguro para el Banco.
5. Estudia la obligación o no de un seguro: Incluso para pequeñas cantidades, los seguros de protección de pagos, que garanticen la devolución de préstamos en caso de muerte o incapacidad son de contratación obligatoria, intenta pagarlo anualmente y no contrates primas únicas que anticipen el gasto durante toda la vida del préstamo.
