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POLÉMICA MEDIDA

Comisiones por uso de cajero ¿barrera de entrada o freno a un abuso?

Con la decisión de La Caixa de cobrar 2 euros por sacar dinero con una tarjeta de otro banco se pone una barrera de desarrollo a los pequeños bancos independientes de los grandes grupos.

Hechosdehoy / Antonio Gallardo
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La decisión de La Caixa de cobrar 2 euros a todos los que saquen dinero de los cajeros y no sean clientes suyos crea un precedente que puede convertirse en un antes y después si se unen otras entidades. La Caixa es la entidad líder en España con unas 5.700 oficinas (Banco Santander tiene unas 3.600 y BBVA 3.200) y también lo es claramente en cajeros con más de 10.000 (mientras que Santander y BBVA disponen de unos 7.000 en cada caso, y Bankia alrededor de 5.500).

La Caixa esgrime que su inversión en cajeros no es compensada por lo que cobra a otras entidades por usar sus cajeros -0,65 euros a todos los bancos de su misma red, Servired– por lo que justifica con ello la subida. Pero lo cierto es que con ello, al penalizar el uso de cajeros crea una de las barreras de entrada más importantes para las entidades pequeñas.

La decisión es polémica en cuanto refuerza un sistema de comisiones que no es nada acorde a la de otros países de nuestro entorno. En España existen 3 redes de cajeros –Servired, 4b, Euro 6000– con una división que no supone un mayor coste. España es el único país de Europa en el que que –salvo algunas entidades- cobran comisión por sacar dinero de la misma red, menos que si se hace de una ajena pero en una cantidad importante.

Es decir, la única forma como regla general para no pagar comisiones por sacar dinero es no hacerlo e incluso ni eso, ya que en los libros de comisiones de algunas entidades existe la figura de “cajero desplazado” que permite incluso cobrar en cajeros que están lejos de la sucursal como en centros comerciales.

En el lado contrario tenemos ejemplos como Holanda y Reino Unido en el que los clientes de un banco pueden sacar dinero de los cajeros de cualquier otro sin ningún coste. Con ello se crea un juego de suma cero en la que ninguna entidad gana ni pierde. El coste de Barclays porque un cliente de Royal Bank of Scotland saque dinero de su cajero se compensa porque también los suyos lo harán en otras entidades. Esa estrategia simplifica la operativa con los clientes, no les repercute ningún coste y justifica que tengan un volumen menor de oficinas bancarias.

Cierre de oficinas y peor servicio

Este debería ser el paso más lógico cuando se están reduciendo el número de oficinas de forma importante (13.000 desde el año 2008) en un proceso que no ha terminado y que llevará al cierre de otras 3.000 en los tres próximos años. Con ello hay una pérdida de calidad en el servicio muy importante obligando a mayores desplazamientos para sacar dinero que debería llevar a que por ejemplo se acordara reducir las comisiones, no ampliarlas.

Desde luego es más que legítimo que una entidad financiera obtenga compensación económica a la inversión que realiza en cajeros pero con ello también se pone una barrera de desarrollo a los pequeños bancos independientes de los grandes grupos (por ejemplo, Self Bank del grupo La Caixa permite sacar dinero de los cajeros de su matriz sin coste, como Openbank con el Santander y Uno-e con BBVA). La banca online independiente y otras entidades de pequeño tamaño pierde una ventaja comparativa y no tiene mucho margen que le lleve a mover ficha con ofertas más agresivas.
 
En la mayoría de los casos ya ofrece tarjetas gratis en su emisión, pero si se encuentra que sacar dinero sin coste es prácticamente imposible, tendrá un problema importante para el desarrollo de su negocio. Pero el verdadero perdedor es el cliente que se encuentra con una comisión más por el simple hecho de retirar un dinero y elegir un banco pequeño.

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