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El Euribor se desploma. Después de romper la cuota del 0,25% -este lunes alcanzó el 0,246%-, cerrará el mes de febrero con un nuevo record histórico. La debilidad de la economía europea o el próximo arranque del programa de compra de deuda por parte del BCE está llevando al precio del dinero a cuotas insospechadamente bajas. Esto se está notando en el mercado hipotecario. Los bancos siguen ajustando –tímidamente- su oferta y ya hemos visto con un producto, de Kutxabank, al Euribor + 1%. Eso sí, esta oferta como muchas otras están condicionadas a ciudadanos con ingresos altos y sujetas a la contratación de muchos productos (desde seguros a planes de pensiones, pasando por tarjetas o domiciliación de recibos).
En general, la mayoría de las hipotecas que se están formalizando actualmente, con los condicionantes de contratación de productos que hemos señalado, tienen diferenciales de entre el 1,5% y el 1,8%. Estos tipos nada tienen que ver con los que se comercializaban antes de la crisis, en la mayoría de los casos incluso inferiores a Euribor + 0,50%.
Con lo que el afortunado que consigue una hipoteca en estos meses lo hace de forma mucho más cara y sólo amortigua su coste por una circunstancia exógena y coyuntural, que el precio del dinero esté en mínimos históricos.
Subidas más que importantes en el medio plazo
El problema es que esta coyuntura, aunque presumiblemente dure todavía bastantes meses, dada la debilidad económica de la Eurozona, dará paso a una irremediable ascensión en los tipos de interés y de la cuotas hipotecarias.
En la siguiente tabla pueden ver cual es la cuota actual, tomando como referencia los tipos del mes de diciembre para una hipoteca de 150.000 euros a 30 años contratada con un diferencial del 1,50%, 1,65% y 1,75%.
Tan sólo con una subida del Euribor hasta el 1% las cuotas hipotecarias subirían más de 50 euros mensuales, entre el 9,3%-9,4% al mes, o lo que es lo mismo, más de 600 euros al año. Si asciende al 2%, la subida de cuota ya alcanzaría el 25% y llevaría a que al año de pagaría unos 1.600 euros más al año.
Precisamente, la hipótesis más plausible a medio plazo –estamos hablando de un producto de 30 años de duración- es que los tipos se sitúen de media en el rango de entre un 1% y un 2%. Con lo que estas cuotas sí serían las que más veríamos, con algunos años que pueden ser muy superiores.
No hay que olvidar que en el 2008 el Euribor alcanzó el máximo histórico del 5,45%. Sin llegar a este tope, con alcanzar el 3% ya veríamos como la cuota del préstamo se eleva un 40% y el pago anual subiría hasta unos 2.890 euros al año para una hipoteca de Euribor + 1,75%.
¿Qué podemos hacer para paliar este impacto? Dado que lo más positivo no está en nuestras manos, que sería que se bajaran los diferenciales y eliminaran condicionantes a la contratación, lo único que está en nuestras manos es endeudarnos por un porcentaje de ingresos mucho menor.
Si lo normal es que no nos permitan que la cuota supere el tercio de nuestros ingresos, rebajar esta cantidad hasta un porcentaje inferior, por ejemplo de un 25%, nos dejará margen para afrontar mejor riesgos futuros. Pero todo ello, sacrificando el acceso a la compra de la vivienda en el presente.
