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COSTE OCULTO

Comisiones en planes de pensiones: ¿son realmente importantes?

Diciembre es el mes por excelencia de los planes de pensiones, no sólo se fomentan las aportaciones extraordinarias y los traspasos, sino que es uno de los momentos claves para la contratación.

Hechosdehoy / Antonio Gallardo
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A la hora de preparar nuestra jubilación complementándola con un plan de pensiones es muy importante la planificación. Esta nos lleva a destacar la importancia de empezar lo antes posible, aunque sea con pequeñas aportaciones, para así beneficiarnos de la rentabilidad que vayamos consiguiendo año tras año.

El segundo punto está en optimizar el riesgo del producto a los años que quedan para nuestra jubilación. Si empezamos jóvenes y quedan muchos ejercicios, optando con productos de riesgo, que con algunos años malos, a largo plazo, nos proporcionarán más beneficios. En el lado contrario, cuando estemos muy cerca de la jubilación, optaremos por productos con menos riesgo como los garantizados o los que invierten en renta fija, para consolidar lo ganado. Entre medios de estas dos fases, se debe ir ajustando el riesgo.

 
Esta elección no siempre se cumple. Muchas veces clientes jóvenes no aprovechan los beneficios del largo plazo y contratan, mal asesorados en algunos casos, productos de escaso beneficio potencial. Y lo contrario, a veces se asumen riesgos innecesarios cuando se acerca la jubilación. La contratación a ciegas o de productos no adecuados porque se estén comercializando en ese momento por la entidad financiera lleva muchas veces a este error, cuando lo necesario es analizar entre la amplia oferta de productos existentes en el mercado y adecuarlo a lo que necesitemos.
 
Pero este no es el único problema de no analizar bien las características de cada producto. También está elegir planes caros en comisiones, lo cual, a la larga, puede restar muchas ganancias a nuestras aportaciones.
 
Coste conocido frente a ganancia incierta
 
Las comisiones son enemigas “ocultas” del plan de pensiones. A diferencia de otros productos financieros, como una cuenta corriente, que vemos como nos cobran el importe por administración y mantenimiento, en los planes de pensiones no es así. No vemos el cobro, porque se resta en la rentabilidad del producto. Esta última es desconocida, pero las comisiones no. Por ello un punto importante a la hora de elegir un plan está estudiar las comisiones que se reflejan en su folleto y elegir entre los más económicos.
 
Hay dos tipos de comisión, la más importante es la de gestión, con un importe máximo de 1,5% anual del valor de las cuentas de posición. Opcionalmente, el límite indicado podrá sustituirse por el 1,2% anual del valor de las cuentas de posición más el 9% de la cuenta de resultados. La segunda comisión es la de depósito con un importe máximo del 0,25% anual del valor de las cuentas de posición. Cualquier ahorro con respecto a estas comisiones máximas nos repercutirá positivamente a la hora de cobrar nuestro plan.
 
¿Pero son tan importantes? Desde luego lo importante para maximizar el beneficio es la política de inversión, pero también tiene su importancia. Pongamos por ejemplo los planes más rentables de renta variable, a 5 años. ING DIRECT S&P 500 es el líder, con un 17,68% de rentabilidad anual, le sigue PP Plan renta variable USA de Banco Santander.

En el primer caso no cobra comisión de depositaría y la de gestión es del 1,25%, por debajo de la máxima. En el caso del plan de Banco Santander, la comisión si es la máxima, 1,50% de gestión y el 0,25% anual. El resultado es que invirtiendo en el mismo mercado, renta variable norteamericana, el que tiene más baja comisión es el más rentable.

Por ello es sumamente importante analizar en donde invertimos y si nos encontramos con bajas comisiones, tendremos un punto más a nuestro favor.

 
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