A pesar de que agosto cerrará como un mes récord en afiliación, el problema de la jubilación en España es una realidad cada año más evidente. Crecen los jubilados, con pensiones más altas con mayor esperanza de vida y eso se traduce en la necesidad de un número de empleados difíciles de alcanzar. Con todo ello en países de nuestro entorno ya están adaptando sus sistemas aumentando edad de jubilación y rebajando cuantías. ¿Cómo podemos mantener nuestro nivel de vida en el futuro? Prepararse para la jubilación es cada día más importante.
Ahorrar para la jubilación es una necesidad cada día más importante. Aunque el sistema de pensiones alberga muchas incertidumbres, el desequilibrio entre personas activas y jubilados es más que evidente y constatable. Más allá de la caída de desempleo por la crisis, que será cíclica en las próximas décadas, necesitamos cada día más trabajadores y cotizaciones más altas, ya que no sólo crecen los jubilados si no que sus pensiones a las que tienen derecho son más altas. Con todo ello, en el medio plazo todas las hipótesis (y lo que ya están haciendo otros países) se dirigen hacía un recorte en las pensiones y empezar a cobrarlas ligeramente más tarde.
Este “equilibrio” casi seguro indispensable para mantener la viabilidad del sistema tiene como contraparte hacerlo cuando la calidad de vida de los más mayores ayuda a poder disfrutar más de la jubilación y gastar más dinero. Por todo ello, complementar una pensión, casi seguro menor, es más que positivo. Para hacerlo, no sólo podemos pensar en los planes de pensiones, tenemos una larga alternativa de posibilidades con su pros y sus contras.
Plan de pensiones, inversión a largo plazo
Los planes de pensiones son los productos más conocidos. Se trata un producto de previsión, cuyo objetivo es conseguir una renta o capital a la hora de la jubilación, que nos permiten obtener beneficios fiscales mediante la reducción de las aportaciones que realicemos en la base imponible del Impuesto Sobre la Renta (IRPF) con unos límites.
Actualmente estos son el 30% de nuestros ingresos de trabajo (incluidos los de actividades profesionales) hasta un máximo de 8.000 euros, mientras que hasta el 2014 era de 10.000 euros que se incrementaba a 12.500 euros para mayores de 50 años. Este cambio hace más importante empezar a contratar este producto antes.
Una de sus ventajas es la enorme gama de productos que existe en el mercado, desde los más arriesgados de renta variable a los más seguros como la renta fija. Con ello, podemos hacer tantos traspasos como queramos, de un producto a otro, adaptándolos a nuestras necesidades a lo largo del tiempo: buscando más beneficios al principio y más seguridad cuando se acerque la jubilación.
A cambio de los beneficios fiscales tenemos una liquidez limitada, sólo podemos rescatarlos además de la jubilación tras muerte, invalidez, paro de largo jubilación y a partir del próximo año, si cumplen 10 años de antigüedad.
Plan de previsión asegurado (PPA), para los no amantes del riesgo
Los planes de previsión asegurados (PPA) se parecen a los planes de pensiones en cuanto sus beneficios fiscales o condiciones de rescate, pero les diferencia un punto importante, la seguridad. Mientras que en la mayoría de los planes de pensiones la rentabilidad es desconocida y podemos incurrir en pérdidas por nuestra inversión en los PPA ya que tenemos una rentabilidad asegurada así como su capital.
Por ello, son productos ideales para quien no les guste el riesgo o su jubilación sea cercana y no quieran arriesgar beneficios obtenidos. Mientras, el Plan de Pensiones es especialmente ideal si apostamos por ahorrar para la previsión a largo plazo y buscamos un capital adicional por los beneficios que generen nuestras inversiones.
Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS), adaptar el ahorro a medio plazo
Los PIAS no son un producto exclusivo para la jubilación, es un producto de ahorro a medio plazo que también nos puede ayudar a conseguir un capital para cualquier objetivo. Es seguro, conocemos la rentabilidad de antemano pero su fiscalidad es completamente diferente. Las aportaciones nos desgravan pero a la hora de la retirada del mismo al vencimiento (En 5 años a partir del 2015, en 10 actualmente) no hay que pagar impuestos por los beneficios obtenidos.
Fondos de Inversión, dinero siempre disponible
Si quiere ahorrar, con total libertad y sin ataduras su elección es utilizar fondos de inversión. Su funcionamiento es similar a los planes, de hecho detrás de cada plan hay un fondo, invierten en diferentes categorías de activos (los hay de más arriesgados a menos) y permiten también el traspaso a otros fondos (según sea el caso) sin tener que tributar por ello.
La diferencia está en la fiscalidad y liquidez, en los planes tenemos las desgravaciones señaladas pero sólo puedes recuperar tu dinero por los motivos antes descritos, en los fondos, no tienes desgravaciones pero puedes recuperar tu dinero siempre que quieras, con total libertad.
