Ya están aquí. Aunque todavía quedan algunos días para que nuestras ciudades y pueblos den el pistoletazo “oficial” con el encendido del alumbrado que alegrará nuestras calles, los comercios ya están en plena temporada navideña, jugándose hasta el 20% de su facturación. Y es que aunque en estos años de crisis hayamos disminuido y amoldado nuestros gastos, consumimos, y mucho. Alimentos, viajes, ocio y sobretodo regalos, unos 700 euros por familia de media.
Esta cifra, que se dispara en muchos casos, es un auténtico reto para los bolsillos, a pesar de que en estos años se haya disminuido especialmente los gastos de ocio y se compren regalos muchos más prácticos. Lo ideal, como todo gasto extraordinario, más o menos conocido en su cuantía, es planificarlo.
El presupuesto debe ser una herramienta obligada para todas las familias, en él debemos reflejar todos nuestros gastos corrientes, así como ingresos, y por supuesto aquellos que no se producen todos los meses, tales como seguros, impuestos u otros extras como vacaciones o los derivados de la Navidad.
Contemplados estos gastos, lo más conveniente es ir dedicando o ahorrando cada mes una partida que nos permita pagar estos gastos sin problemas. Pero esto es complicado para muchos, y por ello es muy común utilizar vías de financiación.
Analizar el coste de las distintas soluciones financieras
El punto de partida es buscar las vías de financiación más económicas que encontremos, por ello debemos centrarnos en primer lugar con algunas sin coste o muy reducido. Una buena opción de conseguir liquidez con los aplazamientos gratuitos que nos permiten la mayoría de las tarjeas hasta de un mes. Por ejemplo, la mayoría de las tarjetas de crédito acumulan las compras del 20 al 20 de cada mes, lo que significa que si compramos el 25 de noviembre por ejemplo no pagaremos hasta el 1 de enero, sin costes añadidos.
Otra opción es la que ofrecen diferentes establecimientos asociándola a su propio medio de pago. El Corte Inglés, además de aplazar hasta casi 60 días todas las compras sin gasto (por ejemplo, lo que gastemos en diciembre se liquidará el 28 de febrero), ofrece fórmulas de financiación flexibles, muchas sin coste. A esto hay que añadir una nueva modalidad, los “Anticipos de Navidad”, de 100 a 1.200 euros, que permiten pagar todas las compras que se realicen hasta el 5 de enero el 28 de febrero o fraccionar las mismas con un coste muy reducido.
Otras cadenas ofrecen la posibilidad de fraccionar las compras con un coste limitado (generalmente una comisión de apertura) pero mucho cuidado en escoger formulas que parecen más atractivas como pagar una cuota baja mensual.
Los intereses de las tarjetas de crédito son altos (más de la mitad oscilan entre el 22%-25% TAE) con lo que si optamos con cuotas muy bajas, pagaremos muchos intereses y poco capital, y con ello, eternizar una deuda que nos costará mucho dinero. Por ello, mejor que elegir pagar un porcentaje sobre el total que debemos, delimitemos la deuda en el tiempo, pagándola en un número limitado de meses, cuanto menos mejor.
Una opción muy de moda, gracias a masivas campañas publicitarias son los minicréditos, fáciles de conseguir pero de enorme riesgo y coste. Para evitar el disparatado interés de estos productos, que puede superar el 6.400% TAE, se puede optar con las promociones que algunas compañías ofrecen sin coste. Hay que fijarse especialmente en los que se ofrecen sin coste para los nuevos clientes, por ejemplo, devolver 300 euros sin coste en 30 días. Este es el riego, si no cumplimos entraríamos en una espiral de costes elevados por lo que es necesario tener garantizado los ingresos para poder hacer frente al pago una vez llegue al vencimiento.
Frente a estas alternativas, si tenemos nómina domiciliada y los gastos que queremos financiar son elevados, podemos optar por los anticipos nómina. Hay que devolverlos también en el corto plazo, pero no tanto como los minicréditos, son más flexibles pero suelen tener un pequeño coste en forma de comisión.
Si financias la Navidad debes analizar muy bien los costes, ser muy estricto en la forma de devolverlo y siempre que puedas planificar estos gastos, que repetiremos el próximo año, con tiempo para evitar incurrir en gastos.
